早上被一篇文章吸引了,《工资多少才不焦虑?“年入70万不够用”的烦恼》。篇头还写了一些中国中产数量的,对于如何界定中产这个我不多作评论,不管是新闻怎么写,我也不觉得中产是一个很特别的圈子,中产与否,更多在心里吧,不过拿来做标题,或许也是恰当的。
是一位家庭年入70万的姐姐自述他们面临的中产危机烦恼。
背景:坐标上海,70年代末生人,高学历,前十年还清内环一百多平房子的贷款,开20万的家用车,税前年收入75-80万,孩子上小学
烦恼一:花销大,存款少
收入:税后收入约50万
支出:(作者写的很详细,我大概列一些,均是年支出)
水电物业等3万,车子5万,孩子教育10万(其中私立小学费用3.3万,其余五个兴趣班5.5万),餐费10万,日用品1.4万,置装2万,奢侈品5万(包括包包首饰美容健身等),兴趣爱好2万,旅游7万,加一些其他的,一年支出约40万。
这么看的话,他们一年只能结余10万。
其实不用去评价作者的消费方向,她的一句话我特别赞同“这不是30万一年和3万一年生活水准的差距,而是在任何一个收入区间内,人都有权利认真而进取的活着”
烦恼二:未来十年的巨额开销
作者预计他们未来十年,需要准备550-650万的巨额开销,分别用于子女教育200万,医疗备用金50万,养老金150万,子女结婚100万,换车40万,装修及各类电器40万,以及其他。
烦恼三:疲于奔命不敢懈怠
她和先生年届不惑,每天都要兢兢业业的工作,保证自己不会落伍,看着赚得不少,实际剩的不多,不敢为了投资而买房,不敢为了情怀辞职……
看了这篇,我倒不会替她觉得upset,这是她想要的生活,如何去打破当然是她的事。而是思考如果是我,要从哪些方向去打破所谓中产阶级的瓶颈呢?
思考了一下,觉得可能有以下几个方向:
1、设定安全感结余率
这几年记帐下来,我觉得自己最理想的结余率是50%,这个百分比能带给我满满的安全感。这个姐姐的收入看着风光,税前和税后差了几十万,按他们税后收入去看,结余率只有20%,实在很没有安全感。这个支出如果是她觉得努力拼搏的动力,那么也没有必要去刻意节省开支,以降低生活品质去换来的结余,没有任何意义。所以,那么就只能去提高收入了。至于如何提高,这也并非就要每天这样疲于奔命。
保持这个年支出,实现50%结余率,那么她一年可以结余40万,未来十年她可以攒下400万,再加上理财复利的效果,即使只是保证5%的年化收益,十年后本息和也能达到649万,轻松就解决了前两个烦恼。
2、提高负债率
作者的前十年结余,都用来还掉了房子的贷款。换成是我的话,是不会这么做的。美国的生活水平比我们高很多,其实很大一部分是他们超前消费造成的。而不少国人还是觉得负债是不好的,手里有了钱就去还贷款。去年小她有一期21天财女训练营超级火爆,在一篇关于债务的,老班就提到,我们得学会分析什么是好债,什么是坏债。提高好债,减少坏债,会让你的理财生活更加从容。而房贷,就属于好债的一种。如果他们只有这一套房,那么贷款利率也不会高到哪里去,实在没有必要去提前还。此外,他们年薪高,公积金必然也不少的,没有贷款又不买房,那么公积金也只能睡大觉了。
手里有足够的存款,在有好的投资机会到来之前,我们不会因为没有本金而错过。而这个,则为第三步打下了基础。即如何提高被动收入。
3、提高被动收入
对这个作者而言,要解决前两个烦恼,收入是大问题。他们所有的收入都是主动收入,所以会有第三个烦恼。
收入,收入,这是进你口袋的钱,不代表每一分钱都得你辛辛苦苦去赚回来。父母这一辈的思想里,很少有让钱生钱的概念,大部分时候他们都觉得财富是靠双手赚出来的。就像2007年我帮母亲定存2k,4.4%的收益,她觉得这个收益跟没有一样。
靠双手赚的,那叫辛苦钱,不是财富。